Pagamenti ricorrenti e abbonamenti con Stripe: come funzionano

I pagamenti ricorrenti permettono di addebitare in automatico un importo a scadenze fisse, come in un abbonamento mensile o annuale. Con un gestore come Stripe il meccanismo è questo: il cliente fa il primo pagamento confermandolo con la sua banca, il metodo di pagamento viene salvato con il suo consenso e i rinnovi successivi partono da soli. La parte che richiede più attenzione non è l'incasso, ma cosa succede quando un pagamento non va a buon fine.

Come funziona un abbonamento con Stripe?

Un abbonamento ha alcuni elementi fissi, che Stripe gestisce con il suo modulo dedicato, chiamato Billing:

• il prodotto e il prezzo: cosa vendi, quanto costa, ogni quanto si rinnova;
• il cliente, con il suo metodo di pagamento salvato;
• l'abbonamento, che lega cliente e prezzo e ha uno stato: attivo, in prova, in ritardo, annullato;
• le fatture di Stripe, cioè i documenti che Stripe genera a ogni rinnovo per registrare l'importo dovuto e l'esito del pagamento.

Il tuo sito o la tua piattaforma non deve calcolare scadenze e rinnovi: lo fa Stripe. Deve però sapere in ogni momento se il cliente ha diritto al servizio, e per questo ascolta gli avvisi che Stripe invia, i cosiddetti webhook.

Perché il primo pagamento chiede la conferma della banca?

Per le regole europee sui pagamenti (la direttiva PSD2), i pagamenti online con carta richiedono in generale l'autenticazione forte del cliente: un codice, un'impronta, una conferma nell'app della banca. Negli abbonamenti, l'autenticazione si fa al primo pagamento, quando il cliente è presente e autorizza anche i rinnovi futuri.

I rinnovi successivi sono avviati dall'esercente senza che il cliente sia presente, e di solito non richiedono una nuova autenticazione. Di solito, non sempre: alcune banche possono chiederla comunque. In quel caso il sistema deve inviare al cliente un link per confermare il pagamento, altrimenti il rinnovo resta in sospeso.

Carta o addebito SEPA?

Per gli abbonamenti in euro le scelte principali sono due:

• carta: il pagamento è immediato e il cliente lo conosce bene. Il limite è la scadenza della carta, che a un certo punto fa fallire il rinnovo;
• addebito diretto SEPA: il cliente firma online un mandato con il suo IBAN, e l'importo viene addebitato sul conto. Non scade come una carta ed è comodo per importi annuali o per clienti aziendali, ma l'esito del pagamento arriva dopo alcuni giorni.

Molte piattaforme offrono entrambi. Per le quote annuali di un'associazione, per esempio, il SEPA è spesso la scelta più tranquilla; ne parlo nella guida sulle quote associative online.

Cosa succede quando un pagamento ricorrente fallisce?

Succede più spesso di quanto si pensi: carta scaduta, fondi insufficienti, blocco della banca. Un sistema ben fatto gestisce questi casi in modo automatico:

1. Stripe ritenta il pagamento secondo una pianificazione configurabile;
2. il cliente riceve un'email con il link per aggiornare il metodo di pagamento;
3. la piattaforma segna l'account come «in ritardo», magari con un avviso nell'interfaccia;
4. se dopo i tentativi il pagamento non arriva, l'accesso viene limitato o l'abbonamento sospeso, secondo le regole che hai deciso.

La regola che seguo è non bloccare mai un cliente al primo errore. Un periodo di tolleranza con avvisi chiari permette di recuperare molti pagamenti, e il cliente non si sente trattato male.

Come gestire cambi di piano, prove gratuite e disdette?

Sono le situazioni che rendono un abbonamento credibile agli occhi del cliente:

• prova gratuita, con o senza carta richiesta all'inizio, e un avviso prima della fine;
• passaggio a un piano superiore a metà periodo, con il calcolo della differenza in proporzione;
• passaggio a un piano inferiore, di solito dalla scadenza successiva;
• disdetta in autonomia, con l'accesso che resta attivo fino alla fine del periodo pagato;
• sospensione temporanea, per attività stagionali.

Stripe offre anche un portale clienti già pronto, in cui il cliente aggiorna la carta, scarica le ricevute e cambia piano. Per molti progetti è un ottimo punto di partenza; per altri conviene integrare queste funzioni nell'area riservata della piattaforma.

Le fatture di Stripe valgono come fattura elettronica?

No. In Italia le fatture tra soggetti residenti vanno emesse in formato elettronico e trasmesse tramite il Sistema di Interscambio dell'Agenzia delle Entrate. I documenti generati da Stripe registrano il pagamento, ma non sostituiscono la fattura elettronica.

La soluzione è collegare gli eventi di Stripe al programma di fatturazione: a ogni pagamento riuscito parte l'emissione della fattura elettronica, con i dati del cliente raccolti al momento dell'iscrizione. Per i clienti privati e per quelli esteri ci sono regole specifiche, da concordare con il commercialista.

Quali avvisi di Stripe deve ascoltare la piattaforma?

La piattaforma non deve chiedere continuamente a Stripe come stanno gli abbonamenti: è Stripe che la avvisa quando succede qualcosa, con i webhook. Gli avvisi che considero indispensabili riguardano:

• la conclusione del primo pagamento, per attivare l'account solo quando il pagamento è davvero riuscito;
• ogni rinnovo pagato, per prolungare l'accesso e far partire la fattura elettronica;
• ogni pagamento fallito, per avvisare il cliente e segnare l'account come in ritardo;
• le modifiche all'abbonamento, come cambio di piano o disdetta programmata;
• la chiusura dell'abbonamento, per limitare l'accesso secondo le regole stabilite.

Ogni avviso va verificato con la firma prevista da Stripe e gestito in modo che, se arriva due volte, non produca effetti doppi. Sono dettagli tecnici, ma sono quelli che separano un sistema affidabile da uno che ogni tanto attiva account non pagati. È un tipico lavoro di integrazione tra sistemi.

Un esempio completo: abbonamento mensile con prova gratuita

Vediamo come si comporta il sistema in un caso tipico:

1. il cliente sceglie il piano e attiva una prova gratuita di quattordici giorni, inserendo la carta e confermandola con la sua banca;
2. tre giorni prima della fine della prova riceve un'email che ricorda la data del primo addebito e come disdire;
3. alla fine della prova Stripe addebita il primo mese, la piattaforma riceve l'avviso e parte la fattura elettronica;
4. dopo qualche mese la carta scade: il rinnovo fallisce, il cliente riceve un'email con il link per aggiornarla e vede un avviso nell'area riservata;
5. il cliente aggiorna la carta, Stripe ritenta il pagamento, l'account torna regolare senza interventi manuali.

In nessuno di questi passaggi qualcuno deve controllare a mano un elenco di scadenze.

E le commissioni di Stripe?

Ogni pagamento ha un costo applicato dal gestore, che varia in base al metodo di pagamento, al tipo di carta e al paese. A questo si possono aggiungere i costi dei moduli dedicati agli abbonamenti. Le tariffe aggiornate si trovano sul sito di Stripe, e conviene considerarle già quando si decidono i prezzi dei piani, soprattutto per gli abbonamenti di importo basso, dove il costo fisso per transazione pesa di più.

Si possono gestire abbonamenti annuali e mensili insieme?

Sì. Lo stesso piano può avere un prezzo mensile e uno annuale, spesso con uno sconto per chi paga l'anno intero. Il passaggio da mensile ad annuale va gestito con attenzione: si decide se applicarlo subito, con il calcolo della differenza, o alla scadenza del mese in corso.

Quali errori evitare?

Gli errori che vedo più spesso nei progetti con abbonamenti sono questi:

• fidarsi della pagina di ritorno dopo il pagamento invece degli avvisi di Stripe: il cliente può chiudere la pagina prima del ritorno;
• non gestire i pagamenti in sospeso, soprattutto con il SEPA, attivando l'accesso prima della conferma;
• piani modificati in Stripe a mano e non nella piattaforma, con dati che non coincidono più;
• nessun ambiente di prova: Stripe ha una modalità di test, e ogni flusso va provato lì prima del passaggio ai pagamenti veri.

Ne parliamo?

Se stai costruendo una piattaforma in abbonamento, o vuoi portare online i rinnovi di un servizio che oggi incassi a mano, scrivimi. Partiamo dai tuoi piani e da cosa deve succedere quando un pagamento non arriva. Qui trovi come lavoro su abbonamenti e pagamenti ricorrenti e sulle piattaforme SaaS.

Fonti

• Stripe, documentazione sugli abbonamenti (Billing)

Crediti delle immagini

• Copertina: foto di Julio Lopez su Unsplash